Le système de bonus-malus détermine directement la variation de la cotisation et de la prime d’assurance auto pour chaque assuré. Comprendre le coefficient est utile pour maîtriser la tarification et réduire sa sinistralité personnelle.
Ce guide pratique explicite les règles de calcul, les cas particuliers et les effets concrets sur la facture annuelle du conducteur. Les éléments clés suivent immédiatement, présentés dans la rubrique A retenir :
A retenir :
- Réduction annuelle de 5% en l’absence totale d’accident responsable
- Majorations successives de 25% par sinistre pleinement responsable
- Plafond du coefficient à 3,50 pour surcoût maximal
- Bonus maximal 50% atteint après treize années sans faute
Calcul du coefficient bonus-malus et incidence sur la cotisation
Partant des points clés, le calcul du coefficient explique la variation de la cotisation annuelle pour chaque assuré. Selon la MACIF, la prime de référence est multipliée par ce coefficient pour établir le tarif facturé chaque année.
Années consécutives sans sinistre
Coefficient CRM
Départ
1,00
1 an
0,95
2 ans
0,90
5 ans
0,80
10 ans
0,57
13 ans et plus
0,50
Points de calcul :
- Départ du coefficient à 1,00 lors de la première souscription
- Baisse annuelle de 5% en l’absence d’accident responsable
- Majorations appliquées par multiplication selon sinistre déclaré
- Limite basse fixée à 0,50 après treize ans sans responsabilité
Mécanique du bonus annuel
Ce point explique le mécanisme du bonus par rapport à l’année précédente et à la prime de référence. Selon LegiPermis, la multiplication par 0,95 calcule le nouvel indice après une année sans accident responsable.
Effet direct sur la prime d’assurance
Ce passage détaille le lien entre coefficient et montant à payer au titre des garanties de base et dommages. Selon la MAAF, le montant final correspond à la prime de référence multipliée par le coefficient CRM appliqué.
« J’ai réduit ma prime de manière visible après trois ans sans accident, la différence est tangible »
Marie D.
Application du malus et particularités réglementaires
À la suite du calcul du coefficient, il faut connaître les règles spécifiques du malus et ses exceptions. Selon la MACIF, certains sinistres n’entraînent pas de malus, notamment lorsque la responsabilité d’un tiers identifié est établie.
Conséquences tarification auto :
- Malus 25% pour accident responsable total sur la période
- Majorations réduites à 12,5% si responsabilité partagée
- Plafond du coefficient fixé à 3,50, pas d’augmentation au-delà
Cas pratiques de majorations
Cette section illustre la progression du malus après un ou plusieurs sinistres responsables déclarés durant l’année. Par exemple, un coefficient passant de 1,00 à 1,95 correspond à trois sinistres responsables successifs multipliés par 1,25.
Exceptions et circonstances exonératoires
Ce point liste les situations où aucun malus n’est appliqué, comme la force majeure ou l’accident imputable à la victime. Selon LegiPermis, l’identification d’un tiers responsable empêche l’application d’un malus, sous réserve de preuve claire.
« Après un accrochage où le tiers était identifié, mon assureur n’a pas appliqué de majoration »
Antoine L.
Type de sinistre
Multiplicateur appliqué
Exemple sur coefficient 1,00
Responsabilité totale
1,25
1,25
Responsabilité partagée 50%
1,125
1,12
Sinistre victime ou tiers identifié
0,00
1,00
Force majeure ou vol/incendie
0,00
1,00
Avant d’entamer une démarche, comparez la tarification selon votre historique de sinistres et la prime de référence proposée. Ce calcul préparera votre réflexion avant le passage au point suivant, focalisé sur la récupération du bonus et les changements d’assureur.
« Mon malus a atteint un plafond, puis j’ai retrouvé progressivement du bonus après deux années sans incident »
Claire B.
Récupérer son bonus et transférer son coefficient lors d’un changement
Suite aux règles de malus, il est utile de savoir comment récupérer un bonus et conserver son coefficient lors d’une mobilité d’assureur. Selon la MAAF, le relevé d’informations détaille les sinistres et permet le transfert du CRM vers un nouveau contrat ou véhicule.
Actions pour retrouver du bonus :
- Déclarer systématiquement les sinistres selon la réalité des faits
- Conserver le relevé d’informations pour examen lors d’un changement
- Attendre deux années sans accident pour reconstituer un bonus après malus
Le rôle du relevé d’informations
Ce paragraphe montre l’utilité du relevé d’informations pour la portabilité du coefficient et la preuve des sinistres passés. Selon la MACIF, ce document est remis sur demande et sert souvent à établir une nouvelle prime de référence.
Comportements concrets pour améliorer sa tarification
Ce point propose des actions simples pour réduire sa fréquence de sinistres et ainsi abaisser sa prime sur le long terme. Adopter une conduite prudente, éviter les trajets à risque et maintenir le véhicule en bon état réduit la sinistralité observée par l’assureur.
« En transmettant mon relevé, j’ai évité une surcotisation chez le nouvel assureur »
Lucie P.
Source : Macif, « Le calcul du bonus-malus d’une assurance », Macif ; LegiPermis, « Calcul du Bonus-Malus : le tableau des coefficients », LegiPermis ; MAAF, « Fonctionnement du coefficient bonus malus », MAAF.